15-10-2007

И хочется, и можется

Так много нужно сделать: и квартиру отремонтировать, и одеждой-обувью на новый сезон холодов запастись, и стоматолога, наконец, посетить... И обычно хочется всего этого сразу, а зарплаты, пусть даже хорошей и стабильной, обычно не хватает. Может быть, и разумнее пересмотреть свои желания и сократить их список, но если этого делать не хочется, то можно обратиться в банк за кредитом на потребительские нужды.

Знакомьтесь: кредит на потребительские нужды

Стоит различать два понятия: потребительский кредит и кредит на потребительские нужды. Потребительский кредит – это любой кредит, который банки и прочие кредитные организации предоставляют физическим лицам. А кредит на потребительские нужды – это кредит, не предусматривающий целевого использования кредитных средств, как например, кредит на автомобиль или ипотечный кредит, т.е. это кредит, выдаваемый на любые цели, но чаще, как показывает практика, на какой-то товар длительного пользования, на ремонт или на неотложные нужды (например, на свадьбу или на лечение).

Как правило, кредиты на потребительские нужды ничем не обеспечиваются, т.е. Вам не придется оставлять банку залог, как в случае с ипотекой или автокредитом, и не придется искать поручителей (правда, по условиям кредитования некоторых банков при достаточно больших суммах кредита на потребительские нужды (от 150 000 руб. и выше) поручители все же нужны). Главное, чтобы Ваши доходы позволяли выплачивать взносы по кредиту, именно поэтому для получения кредита на потребительские нужды необходима стабильная зарплата, подтвержденная справкой о доходах. Проверка заемщика службой безопасности банка очень тщательна: Вам обязательно позвонят на работу и наведут справки, обязательно проверят, есть ли у Вас другие кредиты и там ли Вы проживаете, где указали в анкете. Такая серьезная проверка вполне оправдана., ведь банк очень рискует: по невозврату кредитов этот вид кредита стоит на первом месте. По этой же причине у кредитов на потребительские нужды довольно высокие ставки и банковские комиссии: кредит на потребительские нужды считается самым дорогим, но зато самым доступным и легким в оформлении. Порою получить его можно за пару часов, в крайнем случае – за один день, а если Вы берете кредит на какой-то товар, то для его оформления даже не обязательно ездить в отделение банка – эксперты различных банков сейчас находятся во многих крупных магазинах.

Как получить

Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо быть старше 18 лет (а в некоторых банках – даже старше 21 года) и моложе 60 лет (в Сбербанке – 75 лет), работать (причем не менее года вообще и 6-ти, в крайнем случае, 4-х, месяцев на последнем месте работы) и иметь, таким образом, стабильный источник дохода. Большинство банков требуют постоянной прописки в регионе, где оформляется кредит. Некоторым банкам достаточно и временной регистрации, но при этом кредит выдается максимум на срок ее действия и под более высокий процент, а вот другие банки требуют, чтобы и предприятие, на котором работает потенциальный заемщик, находилось в этом же регионе. Т. е. если Вы, допустим, проживаете в Саратове, а работаете вахтовым методом где-нибудь на сибирских скважинах по добыче нефти, многие банки откажут Вам в кредите на потребительские нужды, несмотря на то, что Вы прекрасно зарабатываете и можете подтвердить свой доход.

Для оформления кредита на потребительские нужды в банк обязательно необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;  
• второй документ, удостоверяющий личность (это могут быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда, свидетельство о присвоении ИНН, диплом, пенсионное удостоверение, военный или студенческий билет и т.д).

Список остальных документов может варьировать, но в подавляющем большинстве банков от Вас запросят еще справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 (минимум – 3) месяцев, ксерокопию трудовой книжки и даже справку о Вашем психическом состоянии. Однако трудовая книжка и тем более справка нужны не везде, а в некоторых банках, например, в «Русском банке развития», не нужна и справка о доходах: достаточно просто заполнить соответствующую анкету и банк поверит Вам на слово, но, естественно, возьмет больший процент за пользование кредитом. Поэтому если Ваш официальный доход достаточно высок, чтобы получить необходимую сумму в кредит, и время терпит, то лучше не поленитесь и возьмите в бухгалтерии справку о доходах – не так уж это сложно сделать.

Кроме предоставления всех вышеуказанных документов от Вас еще потребуется заполнить анкету, где Вы укажете сведения о себе, о составе семьи, о том, где работают другие члены семьи и сколько они зарабатывают (дело в том, что часто сумма кредита, который банк сможет Вам выдать, рассчитывается исходя из месячного дохода на одного члена Вашей семьи, а не только на Вас), а также сведения об имеющихся кредитах и собственности. В анкете указывается и цель получения кредита. Список целей, под которые банки точно выдают кредит, не разглашается, но вероятность его получения выше, если он идет на приобретение товара длительного пользования или на лечение. В некоторых банках первичную обработку анкеты осуществляет компьютерная программа, поэтому цель кредита надо формулировать четко, т.к. анкеты с пространными предложениями могут быть автоматически отбракованы.

Сумма и срок кредита

Сумма кредита на потребительские нужды, как правило, определяется по согласованию сторон, но, с одной стороны, она ограничена доходом потенциального заемщика, а с другой - условиями кредитования каждого конкретного банка. В зависимости от дохода и срока кредитования рассчитывается максимально допустимый ежемесячный платеж по кредиту, который будет покрывать сумму кредита, проценты по нему и ежемесячную комиссию банка, если таковая предусмотрена. Ежемесячный платеж не может превышать 35-40% совокупного дохода семьи заемщика. Максимально возможная сумма кредита определяется исходя из максимально допустимого платежа и срока кредитования. Таким образом, за счет увеличения срока кредита можно увеличить и сумму кредита при неизменном доходе (а подразумевается, что доход остается неизменным), но, правда, чем больше срок, тем выше процент. Если же Вы точно знаете, какую сумму хотите взять, то банк рассчитывает ежемесячные платежи по кредиту исходя из желаемой суммы, и проверяет, можете ли Вы позволить себе такие расходы.

При достаточно большой сумме кредита (от 100 000 руб.) некоторые банки могут потребовать от Вас застраховать свою жизнь на эту сумму в пользу банка. Такая страховка стоит в среднем 1,5-3% от суммы кредита в зависимости от возраста и пола, а также от состояния Вашего здоровья, которое Вы опишете в соответствующей анкете уже в страховой компании. При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, и Вы должны помнить, что можете выбрать любую из этого списка.

Срок кредита на потребительские нужды обычно небольшой: от 6-ти месяцев до 2-х лет. Таким образом, банки тоже снижают риск невозврата кредита: мало ли что может случиться с заемщиком за 5 или 10 лет, а за год вероятность того, что он потеряет работу, заболеет, переедет в другой город и, как следствие, перестанет платить по кредиту, все же сравнительно мала. Если же банк выдает такой кредит на срок более 5 лет, то, как правило, под залог недвижимости или при условии поручительства. Хорошим фактором для выдачи кредита является наличие семьи: для банка эта некая гарантия того, что заемщик не сбежит с деньгами.

Тонкости договора  

После заполнения анкеты-заявления на получение кредита на потребительские нужды и предоставления необходимых документов банк начинает их проверку. Процедура это не очень длительная, обычно не более двух-трех часов, но довольно тщательная, поэтому будьте внимательны, заполняя анкету, указывайте в ней только достоверные сведения и ничего не путайте, ведь если служба безопасности найдет при проверке хоть какие-то неверные данные, будь то хоть номер Вашей квартиры, не говоря уже о названии предприятия, на котором Вы работаете, то легко сможет отказать в кредите, причем без объяснения причин. Обязательно позаботьтесь о том, чтобы на Вашем месте работы кто-то ответил по телефонам, которые вы укажете в анкете, иначе Вам тоже могут отказать в кредите.

Если проверка прошла успешно и служба безопасности разрешила выдать кредит, то Вы подпишете соответствующий договор, где будут оговорены все условия кредитования, сумма кредита, ежемесячные платежи и суммы комиссий банка, сроки уплаты взносов и срок погашения кредита, размер пенни за просрочку платежа и т.п. Условия договора, конечно же, лучше изучить заранее, и при этом рекомендуем обязательно поинтересоваться возможностью досрочного погашения кредита, так как некоторые банки не предоставляют такой возможности либо берут определенный процент от суммы кредита за досрочное погашение. А есть и такой грабительский вариант: при досрочном погашении банк не сокращает сумму своих процентов и комиссионных и конечные выплаты банку все равно остаются неизменными, что, конечно, противоречит всякому здравому смыслу, но не противоречит выгоде банка. Перед заключением договора необходимо точно выяснить и размер банковских комиссий: будут ли это только единовременные платежи при открытии ссудного счета или ежемесячные проценты за ведение счета, будут ли они исчисляться от первоначальной суммы кредита или от суммы оставшейся задолженности, что естественно, выгоднее.

Ну и, конечно, помните о том, что кредит – это бремя, накладывающее определенные ограничения не только на Ваши доходы, но и на Вашу свободу, поэтому еще раз хорошенько подумайте перед тем, как брать кредит: быть может, все-таки лучше отказаться от каких-то желаний.

кредиты, финансы, услуги